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湖北荆州市商业银行一项名为微贷款的业务在当地金融市场异常火爆。“微贷款深受市民、企业欢迎，供需矛盾比较突出。”该行一位负责人介绍，今年4月该行推出微贷款业务后，市场反映非常强烈，仅该行长江支行微贷部1周内就接待客户184户，为保证微贷款办理效率，该支行不得不限制受理借款申请的地理范围，对非服务区域内的贷款申请暂停受理。
据介绍，微贷款是荆州市商业银行利用国家开发银行提供的资金和德国国际项目咨询公司(简称“IPC公司”)提供管理技术、开办的微小企业贷款业务。今年4月15日，该行率先在全省银行业金融机构发放首笔微小企业贷款，截至6月30日，该行累计受理贷款申请316笔，发放62笔，金额341万多元，户平均贷款5.5万元。
微贷款为什么这样火?荆州银监局有关人士介绍说，微贷款之所以广受欢迎，首先是门槛低。微贷款的目标客户为辖区内个体工商户、个人拥有或控股的小公司，凡有3个月或6个月正常经营历史的贸易服务和生产经营活动，在荆州地区有固定住所，因购置固定资产、增加营运资金、店铺装潢等商业目的，均可提出贷款申请。贷款金额目前在人民币1000元至10万元之间，今后逐步提高到50万元。贷款期限3个月以上2年以内，还款方式为按月等额分期还款。其次无需抵押。借款人真实充足的现金流是最基本的还款来源。因此，微贷款十分注重第一还款来源的审查。申请微贷款不需要办理抵押手续，只需有1名本地户口、稳定职业、固定收入的保证人即可，从而节省了借款人借款成本，提高了银行办贷效率。第三，审批快捷。根据微贷款管理授权，贷款审批分为5万元以下、5万元至10万元两个审批层次，5万元以下贷款由微贷部直接负责审批，5万元以上贷款由分管行长参加审批。贷审会成员构成比较简单，由微贷部负责人、信贷员和IPC公司顾问组成，分管行长只参加5万元以上的贷审会，2至3天即可作出贷款决议，快的当天就可作出贷款决议。
门槛低又无需抵押，贷款安全如何保证?荆州市商业银行负责人介绍，为确保贷款安全，该行按照IPC公司提供的微贷款管理办法、产品描述、操作流程等通用版本，结合本行实际进行了全面修改作为开展微贷款的基本文件。贷前调查必须遵循实地考察和“四眼”原则，由两名信贷员深入借款申请人经营场所直接获取所需信息。在贷前调查阶段，信贷员会同借款申请人共同清点其资产、存货，测算资产负债、现金流量和盈利状况，重新制作资产负债表、现金流量表和利润表。还要走访借款申请人左邻右舍，了解夫妻关系、职业操守和信用状况。在充分调查掌握第一手资料的基础上，判断借款申请人现有经营能力是否能够偿还贷款，是否具有还款意愿，以作为贷款决策的重要依据。同时，微贷款明确规定了排除类客户名单，如烟酒、濒危物种、武器设备的生产或贸易，货币投机、楼市投机、证券投资、对环境有害的活动和其他非法活动均不属于贷款范围。这些制度和操作流程，有效控制了信贷风险。
还有学者认为，微贷款之所以火爆，是因为微小企业信贷需求旺盛而满足率低。微贷款业务注重银企双方对称和平等，银行顾客至上的服务理念和手段赢得了客户信任，优惠的贷款条件和快捷的审批方式，既能帮助创业初期的微小企业获得银行支持，又能使银行在支持企业发展的同时实现自身的发展壮大。小企业是我国最具活力的产业，对经济社会发展作用重大。当前，小企业正处于快速上升期，发展势头良好，速度明显加快，信贷需求日趋旺盛，中小城市商业银行理应抓住这一历史机遇，加强对小企业的金融服务。
